首席风险官谢群
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网易科技讯 6月18日消息，网易未来科技峰会今日成功召开，积木盒子首席风险官谢群在接受网易科技专访时表示，p2p平台的风险一直存在，而监管即将展开，他认为，在监管层面，现在的p2p可能没有一个一刀切、很有效的统一方式，但他依然期待相关部门出台这些规范，让企业和机构对接，作出一些监管规则的修正。
他认为，比如发牌照方式就很符合中国的国情，但这也许不是最佳方案，但需要一个方案出台再探讨。
对于积木盒子来说，这家比较年轻的p2p公司，谢群给自己公司的风险控制形式，是通过大量的企业数据、前后端的测算方法和金融知识来做评估。谢群表示，积木盒子以真正的投资交易平台为发展目标。
以下为采访实录：
网易科技：各位网易的网友大家好！欢迎来到网易未来科技峰会互联网金融分论坛，我们现在邀请到积木盒子首席风险官谢群博士接受我们的采访，谢群博士和网友打声招呼吧。
谢群：大家好！
网易科技：我们知道互联网金融领域以非常灵活的交付方式和非常高的收益吸引着投资者，但是同时高风险也是不可忽视的，我们特别请到谢博士和我们聊一聊p2p风险的问题。您怎么看p2p平台经常出现的跑路问题？最近听说比较大的被百度认证的一些也有跑路现象？
谢群：认证这块具体流程我们不是很清楚，但是，跑路分两种，一种是一开始成心就卷钱走的，还有一种是出于各种目的，不管自用也好，还是找了一些借款人也好，最后这种风险没有把控好，而导致他不得不跑路，这是被动式跑路，应该是两种情况。现在因为有些案件还在进一步调查中，但是，可以想象出来，提供假地址、假的工商登记、甚至假的凯发app官网的合作伙伴的这些p2p平台基本上可以判断一开始就没打算做长。
网易科技：除了您说的假地址这种很明显的现象，您认为网友怎样选择p2p平台更合适呢？
谢群：我是这么认为的，第一，首先这个平台要尽量透明，一些简单易行的判断方法，包括您看这个平台管理团队是怎样的人，这些团队的前世今生是干什么的，我们最害怕很缺钱的人，这是比较麻烦的，而且以前他自己的企业有一些融资的需求，放弃原来的行业到了p2p，这个事就有点悬。
第二就是宣传，一个准备认认真真做p2p平台的宣传，相对来说比较慎重一点，他不会夸口说我们这个平台风险是绝对的安全，甚至风险赛银行。这样的话，我就觉得他至少在风险管理上不专业。就有人敢这么说自己是“最安全的平台”，我从事风险管理行业大概十六七年了，说实话，什么是最安全的，这个话真不好说，不是说你不良率越低就越好，中国银行的不良率跟西方相比非常低了，但是中国投资人对他们其实是不看好的。
还有一些其他的，包括平台上的一些收益率是不是过高，展示的借款人信息是不是让你觉得他没有对你透明，但是你投完了，他都不告诉你是谁借款的，以后都没有办法追索。
网易科技：您刚才提到两类，有一类是被迫卷款跑路的，我认为可能也是p2p平台有一些随机性，因为p2p无法控制后面借款方式实时的风险。您认为p2p作为平台来说的话，怎么平衡投资人收益和借款人成本的问题？
谢群：这一块在积木盒子看来，因为我们大部分的借款人是中小企业，我们的测算方法比较简单，第一，根据我们还原出来的相对比较靠谱的财务报表看一下，如果你借了贷款以后，你的负债能力和经营状况能不能产生足够的现金流来自我偿还这个贷款。当然，这是我们做的判断，因为毕竟这个比较专业，至少我们会基于专业判断给出一个风险的评估，这里面我认为投资人可以通过观察比如说这个平台的风控人员的背景，这样我自己的背景都是挂在网站上的，有一些说得不详，或者跟银行没有关系，或者是和风险不相关的，拉客户和风险管理还不是一回事，银行里面也是分体系的，这个也是投资人可以关注的。
网易科技：现在我们可以看到国家的一些监管机构也在越来越多的对p2p平台制定一定的监管方案，也有很多说法，有注册、牌照等各种各样的监管方式，您认为怎么样的监管或者说我们谈的两个方式更有效一些？比如说牌照或者是注册，需要有一个严格的p2p项目。
谢群：在中国我倒是觉得可能老百姓比较能接受的还是牌照的发放，虽然我本人倒不一定认为这个就一定是最佳方案。本来他是一个类金融类的平台，各个平台说我完全不承担你的金融风险，我只是作为一个交易平台，所以一刀切的给他们以发牌照来做监管，可能不一定有效。而且，以后也会产生类似这种大家觉得拿个牌照就行了，其实没有从本质上把风险控制好，而仅仅是看他申请时资质是不是够，这一块不能够完全把风险控制在最小化。
网易科技：除了这两块之外，你觉不觉得对违规或者是违反牌照的惩罚也是很重要的？在监管上，在资质的违反给出的惩罚措施应该怎么界定？
谢群：犯规的程度是不一样的，比如说虚报注册资本金，这是一种犯规，还有一种完全是自融的，骗投资人，这种程度比较重，程度不一样，应该分别对待来处理。但是我觉得有一些是原则性的东西，就是说你做这个平台从你发放的贷款去向、它的使用方法，以及在这个过程中有没有遵守央行规定的几条红线，在红线之内来运作，这个我觉得实际上是大家都应该注重的，尽管细则还没有出来，但是这几条大红线应该有。现在那么多平台，都不碰红线也不能这么说，反正大大小小都擦了一些小边，监管方面希望还是尽快出台。
网易科技：明白，可能出来的时候还是要根据实际情况进行调整。
谢群：对，我觉得大框框都有，只是一些细节的东西。
网易科技：其实整个互联网金融都比较年轻，积木盒子也比较年轻，能不能跟我们说说积木盒子怎么样控制内部的系统风险，做了哪些措施？
谢群：积木盒子是在上线开始，甚至在上线之前我们就认识到风险控制是我们能活到最后一个非常关键的步骤，所以，所以在2012年的时候，我们就成立了一个公司，我把它叫风控的先头部队，叫企乐汇，就是做一些风控调查，看这些借款的企业个人，他们的经营状况、财务状况到底怎么样，我们有一套规范动作、流程标准需要去完成。我看了一下，我们有一些企业的证据点多达300—500个，拍的各种各样的证据，然后把它形成一个可以分析的电子数据库。这是我们做的第一步。
然后，我们在具体的每个产品设计中都是从头至尾注意到既单独可控，同时在组合层面上满足一些风险分散，比如说地域上，我们一开始是以云南为大本营，慢慢向全国辐射，现在我们在河北省的一些企业做了贷款。第二是从小到大，我们都会有部分的覆盖，我们不希望每一笔都是动辄500万、1000万，这样不利于风险分散。第三是不同的产品、不同的行业，我们有一些硬性条件，不管你的条件多好，我也不希望在贷款总额里你超过一定的比例，我们会往下压，做一个风险的平衡。
网易科技：这样的做法是非常严格的。
谢群：对，我们甚至鼓励一些投资人，就是你认为风险在哪，我们邀请他们到我们的办公室坐一下，把你感兴趣的项目都拿出来，我们从一开始接单的时候，是怎样开始做数据收集、现场调查，调查完了以后，结合企业的财务数据、法院征信的情况、工商注册等等，甚至水电费、银行的流水，我们把它分析一遍以后，看这个企业值不值得借给他两百万、三百万，甚至五百万。
网易科技：如果展望一下的话，我们看到最开始从p2p金融大量的涌入，现在开始慢慢的优胜劣汰，加入监管以后，可以想象这个行业会更加的规范。那么未来的3—5年，您认为p2p行业会达到一个什么样的环境？
谢群：从过去几个月的趋势来看，这个行业会呈现一个两极分化的状况，它是一个典型的长尾的，做的最大的几家可能有十家或者20家把基本主要的份额都占去了。第二，我随着相信特别是积木盒子一直推行的是真诚透明，真诚可能看不出来，但是透明就是我们以实际的行动来体现。我自己感觉如果投资人对一个平台了解越多，相对来说就越有把握，用得更加放心。所以，随着监管的落地，再加上平台本身的一种两极分化，到最后实际上是以成立大概十几个、二十几个主要的平台为主，这样的一种情况。
网易科技：当然，我们也可以看到p2p解决了中小企业融资的问题，你认为这样的话，对银行的一些业务会不会有些冲击，或者促进他们对中小企业开放一些融资渠道呢？
谢群：我觉得更多是一个促进，冲击其实很勉强，为什么呢？因为这些企业之所以找到积木盒子这个平台，就是因为他从银行或者拿不到贷款，或者银行由于今年的额度削减，他以往能贷到一千万，现在只能贷八百万，所以他到我们这儿来贷二百万，我们在线上给投资人的收益是非常直接的。
网易科技：能不能介绍一下积木盒子在未来的长远发展中给自己定什么样的目标呢？
谢群：我们未来的设想是希望它能够成为一个真正的投资交易平台，同时，我们会向更多的合作方提供优质的借款人，这在各个平台都是一个很关键的问题，钱比项目多，找到一些优质的项目，通过合作方的方式。同时，我们在开拓各种不同的，比如说有担保的，我们现在慢慢增加一些信用贷款，这样的话，把我们的产品进一步丰富化，适合不同人的风险偏好和金融管理需求。
网易科技：好的，谢谢谢博士！
谢群：谢谢！
网易科技：谢谢各位网友的观看，谢谢大家！
